Tåler økonomien en renteoppgang? Slik regner du det ut

Tommelfingerregelen som holder

Ett prosentpoeng høyere rente koster omtrent 10 000 kroner i året per million i lån, før skatt. Etter rentefradraget på 22 prosent er det rundt 7 800 kroner, altså i underkant av 650 kroner i måneden per million.

Tallene er avrundet og gjelder rentedelen på restgjelden. Har du et annuitetslån, endres terminbeløpet mindre enn dette de første årene, fordi avdragsdelen justeres – men kostnaden er den samme.

Bankens stresstest: tre prosentpoeng

Når banken vurderer om du tåler et lån, legger den på tre prosentpoeng over renten du faktisk får, og sjekker at du fortsatt har nok igjen til å leve. Kravet kommer fra utlånsforskriften, som Finansdepartementet fastsetter.

Det er en fornuftig test å gjøre på seg selv også, jevnlig – ikke bare den dagen du søker om lån. Situasjonen endrer seg: barn, ny bil, en inntekt som falt bort. Testen er den samme.

Regn ut din egen tåleevne

1. 1

   Finn månedsoverskuddet ditt i dag

   Inntekt etter skatt minus alle utgifter, inkludert dagens lånekostnad og sparing du faktisk gjennomfører. Bruk snittet av tre måneder.

2. 2

   Regn ut hva +3 prosentpoeng koster

   Restgjeld i millioner × 3 × 7 800 kroner i året, delt på tolv. På tre millioner blir det rundt 5 850 kroner i måneden etter skatt.

3. 3

   Trekk det fra overskuddet

   Blir det fortsatt positivt, tåler du stresstesten. Blir det negativt, vet du hvor mye som mangler – og det er det tallet du kan gjøre noe med.

4. 4

   Finn bruddpunktet

   Del månedsoverskuddet på 650 kroner per million, og del på antall millioner i lån. Svaret er hvor mange prosentpoeng renten kan stige før overskuddet er borte. Det ene tallet er verdt mer enn alle scenarioene til sammen.

Hva du kan gjøre hvis marginen er tynn

1. Be om bedre rente. Det raskeste og gratis. Et konkret tilbud fra en konkurrent er som regel nok.
2. Gå gjennom de faste utgiftene. Strøm, forsikring, mobil og abonnementer, i den rekkefølgen.
3. Bygg buffer. En buffer kjøper deg tid til å håndtere en renteøkning uten å måtte gjøre noe drastisk med én gang.
4. Vurder avdragsfrihet – med åpne øyne. Det senker terminbeløpet midlertidig og øker totalkostnaden. Et verktøy for en periode, ikke en løsning.
5. Vurder fastrente. Ikke fordi det er billigere – det er det som regel ikke over tid – men fordi det gir forutsigbarhet. Prisen for den forutsigbarheten er at du taper hvis renten faller, og at det koster å bryte avtalen.