Forklart enkelt
Renters rente: hvorfor tid betyr mer enn beløp
Renters rente er det nærmeste privatøkonomien kommer en superkraft, og den er lett å undervurdere fordi den nesten ikke gjør noe de første årene. Hele poenget er at avkastningen din selv begynner å gi avkastning – og at det tar tid før det synes.
Oppdatert 5 min lesing
Innhold
Forskjellen på enkel og sammensatt rente
Setter du 10 000 kroner i banken til 5 prosent, får du 500 kroner første år. År to får du 5 prosent av 10 500 – altså 525 kroner. År tre av 11 025. Beløpet du får renter av vokser hvert eneste år, og det er hele mekanismen.
| Etter | Beløp | Herav renter |
|---|---|---|
| 5 år | ca. 12 800 kr | 2 800 kr |
| 10 år | ca. 16 300 kr | 6 300 kr |
| 20 år | ca. 26 500 kr | 16 500 kr |
| 30 år | ca. 43 200 kr | 33 200 kr |
Legg merke til de siste ti årene: fra 20 til 30 år vokser beløpet mer enn det gjorde de første tjue til sammen. Det er ikke fordi noe har endret seg – det er fordi grunnlaget har blitt så mye større.
Regelen om 72
Vil du vite hvor lang tid det tar før pengene dine dobler seg, del 72 på renten. Ved 6 prosent tar det rundt 12 år. Ved 3 prosent rundt 24. Det er ikke helt presist, men det er nøyaktig nok til å regne i hodet – og det gjør forskjellen mellom 3 og 6 prosent langt tydeligere enn tallene alene.
Derfor betyr tid mer enn beløp
To personer sparer like mye totalt. Den ene setter av 2 000 kroner i måneden fra hun er 25 til hun er 35, og deretter ingenting. Den andre begynner når han er 35 og fortsetter til han er 65.
Han har satt inn tre ganger så mye som henne. Med en vanlig langsiktig avkastning ender de likevel på omtrent samme sted – fordi hennes penger har fått tretti år på seg til å vokse, mens hans i snitt har fått langt færre.
Den virker like sterkt mot deg
Kredittkortgjeld og forbrukslån har renters rente på nøyaktig samme måte, bare i din disfavør. Betaler du bare minimumsbeløpet, legges renten til gjelden, og neste måneds rente regnes av det høyere beløpet.
Det er derfor rådet «betal ned dyr gjeld før du sparer» er så entydig: å bli kvitt et lån med 20 prosent rente er en garantert avkastning på 20 prosent, og den finnes ingen andre steder.
Tre ting som ødelegger effekten
- Gebyrer. Et forvaltningshonorar på 1,5 prosent i stedet for 0,2 spiser en betydelig del av avkastningen over tjue år, fordi det også trekkes fra grunnlaget hvert år.
- Å ta ut underveis. Hver gang du tar ut, starter den delen på nytt. Derfor bør langsiktig sparing ligge et annet sted enn bufferen.
- Inflasjon. 5 prosent avkastning når prisene stiger 3 prosent er 2 prosent i reell vekst. Det er det tallet som betyr noe.
Ordforklaringer
Vanlige spørsmål
Hva er renters rente, helt enkelt?
At rentene du har fått, selv begynner å gi renter. Beløpet du får avkastning av vokser hvert år, og derfor vokser sparepengene raskere jo lenger de får ligge.
Hvor mye kan jeg regne med i avkastning?
Det avhenger helt av hvor pengene står, og ingen kan love noe. En sparekonto gir det renten er. Aksjemarkedet har historisk gitt mer over lange perioder, men med betydelig risiko og år der verdien faller. Jo kortere horisont, jo mindre risiko bør du ta.
Gjelder renters rente på boliglån også?
På et vanlig annuitetslån som betjenes hver måned, betaler du rentene fortløpende, så de legges ikke til gjelden. Har du avdragsfrihet, betaler du fortsatt rentene – gjelden står bare stille. Det er ved manglende betaling, kredittkort og forbrukslån at effekten virkelig arbeider mot deg.
Les videre
Prøv Mynti på din egen økonomi
Opprett konto, se deg rundt i appen, og kjøp abonnement når du vil ta den i bruk. Ingen bindingstid.