Forklart enkelt
Hva koster et lån egentlig? Rente, avdrag og gebyr
Et lån har et terminbeløp, en nominell rente, en effektiv rente og noen gebyrer, og bare ett av de tallene sier hva lånet faktisk koster. Her er hva de fire betyr, og hvilket du skal se på.
Oppdatert 6 min lesing
Innhold
Rente er kostnad, avdrag er ikke
Terminbeløpet ditt består av to helt forskjellige ting:
- Renten er prisen for å låne. Den er borte for godt – det er kostnaden.
- Avdraget er nedbetaling av selve gjelden. Det er ikke en kostnad; du flytter penger fra konto til egenkapital.
Det er en viktig skillelinje når du vurderer om du har råd. Et terminbeløp på 18 000 kroner der 7 000 er avdrag, koster deg 11 000 – resten er sparing, selv om den ikke føles slik.
Nominell og effektiv rente
Nominell rente er renten alene. Det er tallet i markedsføringen.
Effektiv rente er den reelle årlige kostnaden med gebyrer og renters rente regnet inn. Det er det eneste tallet som kan sammenlignes mellom to tilbud, og långivere er pålagt å oppgi det.
| Lån | Nominell rente | Gebyrer | Effektiv rente, omtrent |
|---|---|---|---|
| 3 000 000 boliglån | 5,0 % | Etablering + termingebyr | ca. 5,1 % |
| 50 000 forbrukslån | 12,0 % | Etablering + termingebyr | ca. 15 % eller mer |
Gebyrene er faste kroner. På et stort lån drukner de; på et lite løfter de den effektive renten flere prosentpoeng over den nominelle. Ser du bare den nominelle, spør etter den effektive før du sammenligner.
Rentefradraget
Du får fradrag i skatten for 22 prosent av renteutgiftene dine. Betaler du 100 000 kroner i renter i året, reduseres skatten med 22 000. Den reelle kostnaden av lånet er altså 78 prosent av rentebeløpet.
Annuitetslån eller serielån?
- Annuitetslån har likt terminbeløp gjennom hele løpetiden. Rentedelen er stor i starten og synker, avdragsdelen øker tilsvarende. Lettest å leve med, dyrest totalt.
- Serielån har fast avdrag og synkende terminbeløp. Dyrt i starten, billigere etter hvert, og lavere totalkostnad.
De aller fleste boliglån i Norge er annuitetslån. Forskjellen i totalkostnad er reell, men den betyr mindre enn renten du får – og mindre enn om du faktisk klarer terminbeløpet de første årene.
De tre tallene du bør kjenne på ditt eget lån
- Renten din i dag. Overraskende mange vet den ikke. Den står i nettbanken.
- Hva et prosentpoeng koster deg. Omtrent 10 000 kroner i året per million før skatt, rundt 7 800 etter fradrag.
- Hva du ville fått hos en konkurrent. Uten det tallet har du ingenting å forhandle med – og med det er en samtale med banken som regel nok.
Vanlige spørsmål
Er avdrag en utgift?
Nei, det er nedbetaling av gjeld – penger som flyttes fra konto til egenkapital. Renten er utgiften. I et budsjett er det likevel vanlig å føre hele terminbeløpet som en utgift for enkelhets skyld, så lenge man vet forskjellen.
Hva er effektiv rente?
Den reelle årlige kostnaden ved lånet, med gebyrer og rentesrente regnet inn. Det er det eneste tallet som kan sammenlignes mellom tilbud, og långivere må oppgi det i markedsføring.
Lønner det seg å betale ekstra avdrag?
Det er en garantert «avkastning» lik renten på lånet, uten risiko. Har du dyr gjeld, er svaret nesten alltid ja. Har du boliglån med lav rente, kan langsiktig sparing gi mer over tid – men da tar du også risiko. Buffer først, uansett.
Hva betyr avdragsfrihet?
At du en periode bare betaler renter, ikke avdrag. Terminbeløpet blir lavere, gjelden står stille, og totalkostnaden blir høyere fordi du betaler renter av et større beløp lenger. Et nyttig verktøy for en periode, ikke en løsning.
Les videre
Prøv Mynti på din egen økonomi
Opprett konto, se deg rundt i appen, og kjøp abonnement når du vil ta den i bruk. Ingen bindingstid.